Відсоток замість застави

Карточные кредиты позволяют получить в банке возобновляемую кредитную линию в размере 10-50 тысяч грн, при этом некоторые финучреждения готовы выдать кредитку даже без справки о заработной плате. Цена карточных кредитов, как и прежде, высока – 36-45% годовых.

На рынке кредитных карт - "тесно": у большинства банков в портфеле продуктов гордо красуется "кредитная карта ". Как правило, банки, предлагая кредитки, делают акцент на беззалоговости продукта – для пользования кредитом на карте от заемщика не потребуют предоставить в залог ни депозит, ни какое-либо имущество. Среди других преимуществ карточных займов – наличие грейс-периода, то есть льготного периода, в течение которого клиент может без процентов погасить задолженность.

"Кредитная карта предполагает льготный период погашения, комиссию за снятие средств в банкоматах и ежемесячный минимальный платеж, который изменяется в зависимости от остатка задолженности. На рынке все чаще появляются гибридные кредитные карты с возобновляемой кредитной линией и с фиксированным ежемесячным платежом", - отмечает новые тенденции карточного кредитования директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Сколько за кредит?

Цена карточных займов формируется банками обычно как ежемесячная процентная ставка, которая при пересчете в годовой процент составляет 36-45%. Впрочем, обычно клиенту предлагается возможность избежать уплаты высоких процентов. Для этого ему необходимо погасить задолженность (часть карточного лимита, которой клиент воспользовался, сняв средства в банкомате или оплатив покупку в торговой сети) не позднее 30-52 дней с момента совершения операции.

Кредитной картой выгоднее пользоваться для безналичной оплаты покупок в торговой сети, и на этом сделан акцент большинства кредиток на рынке: за снятие наличных в банкоматах финучреждениями устанавливается комиссия в размере 3-4% от суммы снятия "плюс " 3-15 грн при каждой такой операции. Однако в последнее время появляются и такие карты, которые позволяют заемщикам без высоких комиссий снимать средства в банкоматах.

"Некоторые игроки начинают сегментировать клиентов на CASH/POS-пользователей - для первых банки предлагают безкомиссионное снятие кредитных средств в любом банкомате Украины, для других - льготный период кредитования, причем, разделяя это на уровне продуктов. В этом случае в продуктах для cash-пользователей стоимость кредитных средств будет выше, чем в продукте, рассчитанном на использование карты как платежного инструмента (POS-пользователи)", - рассказал начальник управления развития кредитных карт банка  "Ренессанс Кредит " Андрей Рудов.

Сумма, на которую клиент может рассчитывать, или кредитный лимит, зависит от предоставленных заемщиком документов, где указан его ежемесячный официальный доход. Обычно банки ограничивают максимальный лимит на кредитной карте 2-3 зарплатами клиента. Однако иногда лимит может быть и выше в два-три раза – если заемщик обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта, или же он – старый проверенный клиент, который всегда успешно выплачивал все свои кредитные задолженности.

"Лимитообразование, как и критерии оценки заемщика, у банков могут отличаться. Наш банк при расчете платежной нагрузки учитывает заработную плату и остаток средств, необходимых для обеспечения ежемесячной потребности заемщика. Также принимаются во внимание платежи по действующим кредитам клиента в нашем или других банках и совокупность других факторов", - объясняет Андрей Рудов.

Некоторые банки со временем пересматривают лимиты, повышая их тем клиентам, у которых не возникали сложности с платежеспособностью.  "В основном банки предлагают клиентам лимит до 3 ежемесячных заработных плат. Таким образом, при заработной плате в 2500 грн клиент может рассчитывать на кредитный лимит в 7500 грн. При этом, если клиент вовремя вносит ежемесячные платежи, банк может увеличить размер кредитного лимита", - говорит Екатерина Федоровская.

Одно из главных требований – не просто вовремя погашать задолженность, но вносить обязательный минимальный платеж, который в среднем по рынку составляет 5-7% от суммы задолженности.

Каковы условия кредитных карт в крупнейших банках*

* - на 15.10.2013, данные банков

Справка нужна

Требования к заемщикам, которые оформляют кредитную карту, в банках существенно не отличаются. Это, как правило, гражданин Украины в возрасте от 25 до 69 лет, который работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев (или получает пенсию).

Обычно клиент подает в банк паспорт, код ИНН и справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев. "Главное условие, предъявляемое к заемщику, – официальное трудоустройство. Ряд банков предлагают оформить карту без предоставления справки о доходах, однако они либо сильно ограничивают сумму лимита, либо существенно повышают ставки по таким займам", - отмечает начальник сектора разработки продуктов управления платежных карт "Банка Национальный кредит" Евгений Михайленко.

Действительно, нередко можно встретить предложения банков о кредитках "без справки о доходах". Таким предложением стоит воспользоваться клиентам, у которых весьма скромный официальный доход – не более 1,5-2 тыс. грн. Ведь в случае предоставления справки о доходах финучреждения установят такому заемщику лимит на уровне 3-4 тыс. грн. Если же воспользоваться предложением "без справки", то можно вполне претендовать на 5-15 тыс. грн.

Минус только один – за такой заем придется дороже заплатить. Кредитная ставка по картам, полученным клиентами без подтверждения доходов, обычно составляет 42-46% годовых. Если же у клиента есть неплохой официальный доход, но ему нужен большой кредитный лимит (40-50 тыс. грн), то банк потребует предоставления дополнительных документов. "Дополнительные документы - это справка о доходах, трудовая книжка, техпаспорт на автомобиль, заграничный паспорт с отметками о выезде. Такие документы банками берутся во внимание в случае желания клиента получить большую сумму кредитного лимита", - рассказал Андрей Рудов.

Если клиент нарушает график оплаты задолженности, банк выставляет ему оплату пени, кроме собственно самой суммы долга.  "Сумма штрафов у банков разная, у "ПриватБанка" штраф равен 50 грн. После первой просрочки банк прощает штраф, потому что, как правило, просрочки возникают из-за того, что клиент или не разобрался в правилах погашения, или консультация была некачественной", - объяснили в пресс-службе "ПриватБанка".

Впрочем, обычно альтруизмом банки не отличаются, и уже после первых двух месяцев отсутствия внесения платежа по кредиту заемщику будут поступать настойчивые звонки из банка с просьбой погасить долг. А вместе с долгом будет начислен и штраф (пеня). Размер штрафа может составлять как 1% от суммы обязательного платежа, так и 0,05% в день (от суммы просроченной задолженности).

"Поскольку кредитные карты - это необеспеченные кредиты (кредиты без залога), что несет в себе повышенный риск для банка, то пеня устанавливается выше, чем по другим видам кредитов. Она может быть в диапазоне от двойной учетной ставки НБУ и доходить до более чем 100 % от суммы просроченной задолженности", - говорит заместитель начальника управления мониторинга кредитных программ банка  "Хрещатик " Андрей Осипов.